KREDYT MIESZKANIOWY

Reprezentatywny przykład całkowitej kwoty kredytu hipotecznego, całkowitego kosztu kredytu hipotecznego, całkowitej kwoty do zapłaty przez konsumenta oraz rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania:

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) dla kredytu zabezpieczonego hipoteką wynosi: 7,34%, całkowita kwota kredytu 250 000 zł, oprocentowanie 6,92 % w skali roku (zmienne) wyliczone jako suma stopy referencyjnej WIBOR 3M (5,22 %) i marży Banku w wysokości 1,70 %, 180 rat miesięcznych malejących, rata najwyższa 2.969,92 zł, całkowity koszt kredytu 132.947,60 zł (w tym: suma odsetek w całym okresie kredytowania 130.428,60 zł, prowizja za udzielenie kredytu 2.500 zł, podatek od czynności cywilno-prawnych od ustanowienia hipoteki 19 zł), całkowita kwota do zapłaty: 382.947,60 zł.

Oprocentowanie kredytu jest zmienne i w okresie obowiązywania umowy kredytu może ulec zmianie w związku ze zmianą stopy referencyjnej WIBOR 3M, która może spowodować, że koszty obsługi kredytu mogą wzrosnąć lub zmaleć.

Zmienne oprocentowanie niesie za sobą ryzyko wzrostu wysokości raty, a tym samym całkowitej kwoty do zapłaty.

Kalkulacja została dokonana na dzień 01.07.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Główne prawne zabezpieczenia spłaty kredytu:
1) weksel in blanco wystawiony przez Kredytobiorców na rzecz Banku wraz z deklaracją wekslową;
2) hipoteka ustanowiona na rzecz Banku w księdze wieczystej prowadzonej dla nieruchomości, stanowiącej przedmiot zabezpieczenia spłaty kredytu (nieruchomość musi być położona na terenie Rzeczypospolitej Polskiej);
3) cesja praw na rzecz Banku z umowy ubezpieczenia nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia - od ognia i innych zdarzeń losowych.

Maksymalny okres kredytowania wynosi:
1) 25 lat – dla kredytu mieszkaniowego przeznaczonego na:
a) nabycie, budowę, przebudowę, rozbudowę, nadbudowę domu albo lokalu mieszkalnego,
b) adaptację budynku lub lokalu niemieszkalnego na cele mieszkalne,
c) wniesienie wkładu do spółdzielni mieszkaniowej,
d) spłatę kredytu mieszkaniowego w innym banku,
e) nabycie działki przeznaczonej pod budownictwo mieszkaniowe,
remont lub modernizację domu albo lokalu mieszkalnego,
nabycie, budowę, remont lub modernizację innego budynku niemieszkalnego,
utwardzenie placu w obrębie domu jednorodzinnego,
budowę ogrodzenia;
- pod warunkiem, że powyższe przedsięwzięcia towarzyszą inwestycjom określonym w lit. a lub b;
2) 15 lat – dla kredytu mieszkaniowego przeznaczonego na pozostałe cele.

Bank oferuje Kredyty oprocentowane według następujących formuł oprocentowania:
1) Oprocentowanie okresowo – stałe
Okresowo- stała stopa procentowa - stopa, według której oprocentowany jest kredyt, wyrażona jako stała wartość procentowa w określonym w Umowie kredytu przedziale czasu. Zasady ustalania oprocentowania okresowo – stałego kredytu oraz dokonywania zmian oprocentowania kredytu są określone w Umowie kredytu.
Stała stopa procentowa, która jest określona w umowie kredytu/aneksie do umowy kredytu obowiązuje w okresie 60 miesięcy od dnia uruchomienia kredytu/ od pierwszego dnia okresu odsetkowego następującego po dniu wejścia w życie aneksu zmieniającego formułę oprocentowania do Umowy kredytu. . Jeżeli pierwszy dzień okresu odsetkowego następującego po dniu wejścia w życie niniejszego aneksu przypada w dniu wolnym od pracy okres obowiązywania oprocentowania stałego rozpoczyna się w pierwszym dniu roboczym po tym dniu.
W dalszym okresie kredytowania obowiązuje zmienna stopa procentowa, która stanowi sumę marży określonej w umowie kredytu i wskaźnika referencyjnego WIBOR.
Na przełomie okresu, gdzie ma nastąpić zmiana formuły oprocentowania kredytu Kredytobiorca nie ma możliwości dokonywania zmian mających wpływ na zmianę harmonogramu Umowy kredytu, takich jak:
1) skorzystanie z wakacji kredytowych;
2) zmiana terminu daty spłat rat kredytu w danym miesiącu kalendarzowym;
3) zmiana metody spłat rat kredytu:
a) z rat stałych (annuitetowych) na raty malejące;
b) z rat malejących na raty stałe – annuitetowe.

Bank, nie później niż 60 dni przed terminem zmiany formuły oprocentowania, przedstawi Kredytobiorcy, na trwałym nośniku lub w postaci elektronicznej, informacje o oprocentowaniu kredytu według wszystkich oferowanych przez Bank formuł oprocentowania.

Po upływie 60 miesięcy od daty uruchomienia Kredytu/wejścia w życie aneksu do Umowy kredytu, Kredyt oprocentowany będzie według zmiennej stopy procentowej, stanowiącej sumę stopy referencyjnej i indywidualnie ustalonej marży Banku.

2) Oprocentowanie zmienne
Kredyt oprocentowany jest według zmiennej stopy procentowej, stanowiącej sumę stopy referencyjnej i marży Banku, z zastrzeżeniem że oprocentowanie kredytu nie może być niższe niż określone w obowiązującej w Banku Tabeli oprocentowania. Stopą referencyjną jest stawka WIBOR 3M.
Wysokość stopy referencyjnej na dzień udzielenia kredytu ustalana jest jako średnia arytmetyczna notowań stawek WIBOR 3M z miesiąca bezpośrednio poprzedzającego kwartał kalendarzowy, w którym nastąpiło zawarcie umowy kredytu. Zmiana wysokości oprocentowania kredytu następuje co 3 miesiące - pierwszego dnia roboczego dla Banku miesiąca rozpoczynającego każdy kwartał kalendarzowy, w zależności od zmiany stopy referencyjnej. Wysokość stopy referencyjnej dla kolejnych 3 - miesięcznych okresów w całym okresie kredytowania ustala się jako średnia arytmetyczna stawek WIBOR 3M notowanych w okresie od pierwszego do ostatniego dnia miesiąca bezpośrednio poprzedzającego każdy kwartał kalendarzowy, w którym dokonywana jest zmiana. Wysokość marży Banku oraz minimalne oprocentowanie kredytu określa Tabela oprocentowania kredytów w Banku. Aktualna Tabela oprocentowania oraz informacje na temat wskaźników referencyjnych dostępne są dla konsumentów w każdej placówce Banku. Każdy kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu jest obciążony ryzykiem stopy procentowej. Zmiany stopy procentowej będą powodować zmiany wysokości raty kredytu w części odsetkowej. Wzrost stawki WIBOR 3M spowoduje podwyższenie raty odsetkowej kredytu, natomiast spadek stawki WIBOR 3M spowoduje obniżenie raty odsetkowej kredytu, z zastrzeżeniem że oprocentowanie kredytu nie może być niższe niż określone w umowie kredytowej.
Przy podejmowaniu decyzji, szczególnie dotyczących wieloletniego kredytu hipotecznego, konsument powinien brać pod uwagę długoterminowy trend na rynku, a nie tylko krótkotrwałe wahania stopy procentowej. Przed zawarciem umowy Bank informuje konsumentów o kosztach i ryzykach związanych z kredytem. Ryzyko podjęcia decyzji i jej konsekwencji spoczywa na Kredytobiorcy, który pozostanie związany umową, zgodnie z którą przez kilka, kilkanaście albo kilkadziesiąt lat będzie spłacał raty kredytu.

Poszczególne warianty spłaty kredytu hipotecznego oferowane przez Bank, w tym liczba, częstotliwość i wysokość regularnie spłacanych rat:
Bank umożliwia spłatę rat kredytów w:
1) równych ratach kapitałowo-odsetkowych
2) malejących ratach kapitałowo-odsetkowych

Dla oprocentowania okresowo – stałego:
Raty kredytu spłacane są w częstotliwości miesięcznej.
Maksymalny okres spłaty wynosi:
1) dla kredytu mieszkaniowego – 300 miesięcy;
2) dla kredytu konsolidacyjnego – 120 miesięcy;
oprocentowanie kredytu stałe w okresie pierwszych 60 miesięcy następnie oprocentowanie zmienne kredytu– wyliczone jako suma aktualnej stopy bazowej kredytu (stopa zmienna WIBOR 3M) i marży Banku

Dla oprocentowania zmiennego:

Maksymalny okres spłaty wynosi:
1) dla kredytu mieszkaniowego – 300 miesięcy; dopuszcza się karencję w spłacie kapitału kredytu do 12 miesięcy oraz karencję w spłacie odsetek do 2 miesięcy;
2) dla kredytu konsolidacyjnego – 120 miesięcy; dopuszcza się karencję w spłacie rat kapitałowo-odsetkowych do 2 miesięcy;
3) dla kredytu gotówkowego na cele konsumpcyjne – 60 miesięcy; dopuszcza się karencję w spłacie rat kapitałowo-odsetkowych do 2 miesięcy.
Liczbę i wysokość rat dla przykładów reprezentatywnych określono powyżej.

Kredytobiorca może dokonać przedterminowej spłaty kredytu hipotecznego w całości lub w części. Bank nie pobiera od Kredytobiorcy opłat z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu.

Kredytobiorca może wystąpić do Banku z wnioskiem o przekazanie informacji o kosztach spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt.
Bank przekazuje Kredytobiorcy na trwałym nośniku informację, o której mowa powyżej w terminie 7 dni roboczych od dnia otrzymania wniosku Kredytobiorcy o przekazanie powyższych informacji.
W przypadku wcześniejszej spłaty części kredytu Kredytobiorca może złożyć do Banku wniosek o skrócenie okresu spłaty kredytu z zachowaniem miesięcznych rat kapitałowo-odsetkowych lub o zmniejszenie wysokości miesięcznych rat kapitałowo-odsetkowych z zachowaniem okresu spłaty kredytu. W związku z powyższym wymagane jest zawarcie aneksu do umowy kredytowej. Nie złożenie wniosku, o którym mowa powyżej powoduje zaliczenie wpłaconej kwoty na poczet najbliższych rat kapitału kredytu, przy zachowaniu dotychczasowej wysokości rat i umownego okresu kredytowania.

Bank może wymagać wyceny nieruchomości od osoby ubiegającej się o kredyt zabezpieczony hipotecznie. Wycena wartości nieruchomości powinna być wykonana przez rzeczoznawcę wpisanego w dniu wyceny na listę Centralnego Rejestru Rzeczoznawców Majątkowych prowadzoną przez Ministra Infrastruktury i Budownictwa. Koszt wyceny nie jest znany Bankowi, ponoszony jest przez konsumenta i zależy od wybranego indywidualnie przez konsumenta rzeczoznawcy majątkowego, w drodze porozumienia z Kredytodawcą.

1) W przypadku:
- nie ustanowienia wymaganych przez Bank prawnych zabezpieczeń spłaty kredytu,
- nie udokumentowania wniesienia przez Kredytobiorcę w inwestycję objętą kredytowaniem wkładu własnego w wymaganej przez Bank wysokości,
- nieprzedstawienia wymaganych przez Bank dokumentów uzasadniających prawidłowość wykorzystania uruchomionych środków kredytu lub wykorzystania kredytu niezgodnie z przeznaczeniem,
- niespłacenia w terminie określonym w umowie kredytu bieżącej pełnej raty odsetkowej,
- nie przedstawienia przez Kredytobiorcę informacji i dokumentów określonych w umowie kredytu,
Bank może wstrzymać wypłatę kredytu lub kolejnych transz kredytu do czasu wykonania tych obowiązków.

2) Bank może wstrzymać wypłatę kredytu lub kolejnych transz kredytu do czasu złożenia przez Kredytobiorcę wyjaśnień dotyczących zaistniałej sytuacji i zaakceptowania ich przez Bank i/lub wypowiedzieć umowę kredytu w przypadku złożenia przez Kredytobiorcę fałszywych dokumentów lub podania nieprawdziwych danych stanowiących podstawę udzielenia kredytu, (w tym informacji niezbędnych do oceny zdolności kredytowej) lub niezgodnych z prawdą oświadczeń (w tym dotyczących prawnego zabezpieczenia kredytu i bycia stroną umowy innego kredytu), lub gdy:
- kredyt został udzielony wskutek innych działań sprzecznych z prawem dokonanych przez Kredytobiorcę oraz inne osoby będące dłużnikami z tytułu zabezpieczenia wierzytelności Banku wynikającej z udzielonego kredytu,
- zostało wszczęte przeciwko Kredytobiorcy postępowanie egzekucyjne z wniosku innych wierzycieli,
- Kredytobiorca nie dokonał rozliczenia celowości wykorzystania kredytu w formie i w terminie określonych w umowie kredytu,
- Kredytobiorca nie dostarczy na życzenie Banku wyceny rynkowej nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu, polisy ubezpieczeniowej tej nieruchomości lub potwierdzenia przez ubezpieczyciela dokonania cesji praw na Bank z polisy ubezpieczeniowej.
3) W przypadku zwiększenia o co najmniej 20 % w porównaniu do relacji ustalonej na dzień zawarcia umowy kredytu, stosunku salda zadłużenia kredytu do wartości ustanowionych prawnie zabezpieczeń, w szczególności wartości nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia kredytu lub braku zabezpieczenia spłaty kredytu określonego w umowie kredytu, Kredytobiorca zobowiązany jest ustanowić dodatkowe zaakceptowane przez Bank zabezpieczenie o wartości adekwatnej do obniżonej wartości zabezpieczenia, pod rygorem wypowiedzenia umowy kredytu.
4) W przypadku utraty przez Kredytobiorcę zdolności kredytowej, Bank może zobowiązać Kredytobiorcę do ustanowienia zabezpieczenia w formie poręczenia, pod rygorem wypowiedzenia umowy kredytu.
5) Od kwoty kredytu niespłaconego w terminie określonym w umowie kredytu Kredytobiorca zobowiązany jest zapłacić odsetki w wysokości dwukrotności odsetek ustawowych za opóźnienie w stosunku rocznym (odsetki ustawowe za opóźnienie są równe wysokości sumy stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 5,5 punktów procentowych).
6) W przypadku niedotrzymania przez Kredytobiorcę warunków udzielenia kredytu albo w razie utraty przez Kredytobiorcę zdolności kredytowej Bank może wypowiedzieć umowę kredytu. Po upływie okresu wypowiedzenia zadłużenie objęte wypowiedzeniem staje się wymagalne. Od następnego dnia po upływie okresu wypowiedzenia Kredytobiorca zobowiązany jest zapłacić od niespłaconej kwoty kredytu odsetki ustawowe za opóźnienie w wysokości równej sumie stopy referencyjnej NBP obowiązującej w okresie, za który odsetki te są naliczane i 5,5 punktów procentowych, w stosunku rocznym.

Szczegółowe informacje o obowiązkach Kredytobiorcy i skutkach ich niedotrzymania zawarte są w umowie kredytu.

• Wniosek o kredyt mieszkaniowy hipoteczny
• Wniosek o kredyt hipoteczny konsolidacyjny

• Informacja o wnioskodawcy
• Informacja o poręczycielu